Ya sea que estés en la preparatoria o en la universidad, ahorrar para la jubilación puede parecer ridículamente prematuro. Entre equilibrar clases, trabajos y quizás solo tratar de descubrir qué quieres hacer con tu vida, la idea de apartar dinero para cuando tengas sesenta años suena lejana. Sin embargo, la verdad es que cuanto antes comiences, menos esfuerzo necesitarás después. Las cuentas de jubilación están diseñadas para recompensar a quienes empiezan temprano, y aprender sobre ellas ahora te da una ventaja que la mayoría de las personas no descubre hasta muchos años dentro de sus carreras.
Para los jóvenes que ahorran, la mejor apuesta probablemente sea el Roth IRA. A diferencia del IRA tradicional, que te permite deducir contribuciones de tus ingresos imponibles hoy pero te cobra impuestos cuando te jubilas, el Roth IRA invierte el esquema. Contribuyes con dinero sobre el cual ya pagaste impuestos, pero una vez que está dentro de la cuenta, crece libre de impuestos y los retiros en la jubilación también están libres de impuestos. Y si eres un estudiante que trabaja medio tiempo y gana entre $10,000 y $40,000, es probable que estés en la tasa impositiva más baja que tendrás en tu vida. Pagar esos impuestos ahora, cuando la tasa es baja, y asegurar crecimiento libre de impuestos por décadas es un movimiento con el que sueñan la mayoría de los asesores financieros. Hay límites de contribución (actualmente un máximo de $7,000 por año para menores de 50 años), pero la mayoría de los estudiantes no alcanzará ese techo además de sus gastos diarios. Incluso unos pocos cientos de dólares son suficientes para comenzar.
Para quienes logran conseguir prácticas profesionales o empleos con beneficios, entra en juego el 401(k). Este plan patrocinado por el empleador te permite contribuir con ingresos antes de impuestos, reduciendo tus ingresos imponibles del año. Muchos empleadores mejoran la oferta con un porcentaje de “match”, aportando dinero adicional a tu cuenta si tú también contribuyes. Ignorar esa aportación equivalente al no poner al menos el porcentaje máximo que igualan es, básicamente, rechazar dinero gratis. Los fondos dentro de un 401(k) también crecen con impuestos diferidos, lo que significa que solo pagarás impuestos cuando los retires en la jubilación. Para estudiantes que pueden moverse entre trabajos de medio tiempo y prácticas, entender cómo inscribirse, contribuir y eventualmente transferir (“roll over”) un 401(k) a un IRA es una habilidad valiosa que puede evitar ahorros perdidos u olvidados más adelante.
Las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSAs) son otra herramienta menos conocida. Aunque fueron diseñadas para gastos médicos, pueden funcionar también como vehículos de jubilación. Si estás cubierto por un plan de salud con deducible alto, puedes contribuir dinero antes de impuestos a una HSA. Los fondos no utilizados se transfieren de un año a otro, pueden invertirse y, después de los 65 años, incluso pueden retirarse para gastos no médicos sin penalización, funcionando prácticamente como otra cuenta de jubilación. Para los jóvenes y saludables que rara vez gastan mucho en atención médica, esta es una de las cuentas más eficientes en términos fiscales.
Lo que hace poderosas a todas estas cuentas no es solo la matemática del interés compuesto, sino la estructura que proporcionan. Cada cuenta tiene reglas (límites de contribución, penalizaciones por retiros, ventajas fiscales) diseñadas para moldear el comportamiento. Estas reglas pueden parecer restrictivas, pero existen para fomentar la disciplina. Sin ellas, la mayoría de la gente no ahorraría nada. Para los estudiantes que apenas aprenden a manejar el dinero, tener un conjunto claro de límites puede ser útil. En lugar de preguntarte dónde guardar tus ahorros, tienes un contenedor designado que fue creado específicamente para asegurar tu futuro.
Una crítica común es que los estudiantes no ganan lo suficiente como para marcar la diferencia. Pero las cuentas de jubilación no se tratan del tamaño de las contribuciones de hoy, sino de la consistencia de los hábitos. Un trabajo de medio tiempo en la cafetería del campus, una pasantía de verano o incluso dinero de cuidar niños puede convertirse en la semilla de tu independencia financiera. Las reglas técnicas de estas cuentas pueden parecer abstractas al principio, pero una vez que las entiendes, dejan de ser barreras y se convierten en herramientas que te permiten diseñar tu futuro bajo tus propios términos.
La jubilación puede estar a décadas de distancia, pero las cuentas que la hacen posible ya están disponibles para ti. Cuanto antes aprendas a usarlas, más opciones tendrás después. Al comenzar con algo tan simple como abrir un Roth IRA y hacer pequeñas contribuciones ocasionales, no solo estás ahorrando dinero, también estás construyendo hacia la libertad. Y aunque la libertad pueda sonar como algo que solo necesitas en tus veintes, también es la meta definitiva de tus sesentas.